Nếu bạn đã biết đến tất cả những loại vay vốn từ ngân hàng, vậy bạn có nghe đến vay thấu chi chưa? và vay thấu chi là gì? thì chắc hẳn sẽ có rất nhiều người không biết thấu chi tài khoản là gì và những đặc điểm hay lợi ích gì cho cuộc sống của bạn. Vay thấu chi thực sự là một sản phẩm rất hữu ích cho bạn bởi tính linh hoạt và tính đảm bảo cho quyền lợi của người sử dụng.
So với các khoản vay khác, thì vay thấu chi thường được vay trong các trường hợp cấp bách. Dù là cá nhân hay doanh nghiệp thì chắc chắn bạn hiểu được mục đích của việc vay tiền bởi sẽ có những lúc xảy ra các việc đột xuất cần đến một khoản tiền lớn để giải quyết. Hiện nay trên thị trường có rất nhiều hình thức cho vay lấy lãi khác nhau và mỗi hình thức lại có những đặc điểm, điều kiện riêng. Trong đó có vay thấu chi là một hình thức đang nổi trong thời gian gần đây, mặc dù thuật ngữ này đã xuất hiện từ lâu nhưng không phải ai cũng biết đến nó.
Vậy vay thấu chi là gì?
Vay thấu chi là thuật ngữ được sử dụng chỉ việc bạn có thể thanh toán vượt mức số tiền thực có trong tài khoản. Ngân hàng sẽ tạm ứng cho bạn với một hạn mức thấu chi
i tối đa tùy thuộc vào độ uy tín của bạn và tính lãi suất vay trên số tiền chi tiêu vượt hạn mức đó.
Một số ví dụ như sau: khi ngân hàng cấp hạn mức thấu chi cho tài khoản của bạn là 10 triệu. Hiện trong tài khoản của bạn chỉ có 2 triệu, nhưng bạn có thể chi tiêu tối đa được 12 triệu. Bạn chi tiêu hết 8 triệu, nghĩa là bạn chi tiêu vượt mức số tiền là 6 triệu (vì hiện bạn chỉ có 2 triệu). Ngân hàng sẽ tính lãi suất trên số tiền bạn chi tiêu vượt mức đó (6 triệu) cho đến khi bạn hoàn trả lại 6 triệu này.
Trong trường hợp bạn cần tiền gấp mà không tìm được nơi nào để vay thì hình thức này cũng là lựa chọn tốt dành cho bạn. Hạn mức thấu chi cũng rất đa dạng, số tiền vay cũng không quá lớn nhưng lãi suất khi vay lại tương đối cao. Do vậy, bạn chỉ nên vay thấu chi khi thật sự cần thiết.
Đặc điểm và lợi ích của vay thấu chi
Ngân hàng cấp hạn mức thấu chi cho tài khoản của bạn là 10 triệu. Hiện trong tài khoản của bạn chỉ có 2 triệu, nhưng bạn có thể chi tiêu tối đa được 12 triệu. Bạn chi tiêu hết 8 triệu, nghĩa là bạn chi tiêu vượt mức số tiền là 6 triệu (vì hiện bạn chỉ có 2 triệu). Ngân hàng sẽ tính lãi suất trên số tiền bạn chi tiêu vượt mức đó (6 triệu) cho đến khi bạn hoàn trả lại 6 triệu này.
Trong trường hợp bạn cần tiền gấp mà không tìm được nơi nào để vay thì hình thức này cũng là lựa chọn tốt dành cho bạn. Hạn mức thấu chi cũng rất đa dạng, số tiền vay cũng không quá lớn nhưng lãi suất khi vay lại tương đối cao. Do vậy, bạn chỉ nên vay thấu chi khi thật sự cần thiết.
Các kiểu vay thấu chi mà bạn cần biết
Vay thấu chi có một số đặc điểm cơ bản như:
- Cho phép chủ tài khoản rút tiền, quẹt thẻ, thanh toán hóa đơn… ngay cả khi tài khoản không có tiền
- Thấu chi thường là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn. Hạn mức đa dạng tùy thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng… và có thể lên đến 5 lần mức lương
- Các ngân hàng đều xét duyệt rất kỹ trước khi cho vay thấu chi để giảm thiểu rủi ro khách hàng không trả được nợ. Nhiều ngân hàng còn yêu cầu khách hàng thêm tài sản đảm bảo nếu muốn vay với hạn mức lớn. Thực tế không phải ngân hàng nào cũng cho bạn vay thấu chi 1 cách dễ dàng
- Đáp ứng nhu cầu chi trả khi cần một số tiền để chi tiêu
- Lãi suất vay thấu chi khá cao. Mức lãi suất này cao hơn so với mức vay thông thường khoảng 1,5 lần.
Sẽ có những hình thức vay thấu chi nào?
Thường có 2 trường hợp là vay thấu chi tín chấp (không cần tài sản đảm bảo) và vay thấu chi thế chấp
+Vay thấu chi tín chấp: Hình thức này không cần tài sản đảm bảo mà sẽ dựa vào lịch sử tín dụng của bạn để cho vay thấu chi online. Hạn mức thường không cao, khoảng 3-5 lần lương
+Vay thấu chi thế chấp: Hình thức này cần tài sản đảm bảo. Chính vì thế mà hạn mức vay phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo của bạn. Hạn mức thường cao, lên đến hàng trăm triệu đồng.
Cách tính lãi suất khi vay thấu chi
Thông thường cách tính lãi suất khi vay thấu chi được tính thực tế dựa trên số nợ, và dựa trên trích nợ và tài khoản vào tài khoản cuối năm.
Ngoài ra, việc tính lãi suất khi vay thấu chi được tính như sau:
- Tổng tiền lãi thấu chi tháng – dư nợ thấu chi thực tế – lãi suất thấu chi/360 – số ngày sử dụng thấu chi thực tế.
- Thí dụ: Bạn vay thấu chi ở ngân hàng nào đó với số tiền là 10 triệu đồng, lãi suất 25%/năm và thời gian thấu chi là một tháng (30 ngày) như vậy tổng tiền lãi thấu chi tháng của bạn là 10.000.000 * (25%/360) * 30 = 208.333 VNĐ
Điều kiện và thủ tục vay thấu chi
Các điều kiện và thủ tục vay thấu chi tại các ngân hàng là khác nhau. Nhìn chung, để được vay thấu chi bạn cần có thu nhập ổn định (có thu nhập/lương được trả qua thẻ hàng tháng) là có thể vay được thấu chi. Ngoài ra còn một số điều kiện khác như:
- Tại thời điểm đề nghị vay vốn khách hàng từ 20 tuổi trở lên, tại thời điểm tất toán khách hàng ≤ 60 tuổi.
- Hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc trong tỉnh/TP có Đơn vị kinh doanh của ngân hàng.
- Có hợp đồng lao động thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn hoặc có biên chế Nhà nước.
- Thu nhập tối thiểu 4 triệu đồng/tháng.
- Đáp ứng một số điều kiện khác theo quy định của từng ngân hàng
Với những phân tích và định nghĩa và điều kiện cũng như đặc điểm cách tính lãi vay thấu chi thì có thể rút ra một kết luận rằng: Vay thấu chi phù hợp với những đối tượng cần gấp một khoản tiền trong thời gian ngắn. Một điều cần lưu ý thêm là lãi suất của vay thấu chi cao hơn nhiều so với các hình thức vay khác, vì vậy bạn cần cân nhắc kỹ càng yếu tố này trước khi làm thủ tục vay. Có thể nói, vay thấu chi chỉ nên là ưu tiên khi thời gian quá cấp bách và đảm bảo bản thân có đủ khả năng để chi trả mức lãi suất và giữ cho lịch sử vay vốn của mình trong sạch.