Bạn đang có nhu cầu sử dụng các dịch vụ vay vốn nhanh tại các ngân hàng, công ty tài chính nhưng vẫn chưa rõ khái niệm nợ xấu là gì, nợ quá hạn là gì, nợ cần chú ý là gì và những vấn đề liên quan bên cạnh khoản vay và lãi suất. Vậy hãy cùng theo dõi bài viết dưới đây để phân biệt nợ quá hạn, nợ xấu và nợ cần chú ý chi tiết nhất để có câu trả lời thỏa đáng nhất cho mình nhé.
Theo quy định của Ngân hàng nhà nước về xếp loại nợ có 5 nhóm sau:
- Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn (là các khoản nợ có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn. Nhưng nếu quá hạn từ 1 đến dưới 10 ngày, vẫn nằm trong nhóm đủ tiêu chuẩn nhưng sẽ bị phạt lãi quá hạn 150%)
- Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý (là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày).
- Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn (là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày hoặc được Ngân hàng đánh giá xếp vào nhóm 3)
- Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ (là các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày hoặc được Ngân hàng đánh giá xếp vào nhóm 4)
- Nhóm 5: Dư nợ có khả năng mất vốn (là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày hoặc được Ngân hàng đánh giá xếp vào nhóm 5)
1. Nợ quá hạn
Nợ quá hạn là món nợ không trả đúng thời hạn theo như hợp đồng đã ký, đây cũng được xem là hình thức nợ xấu. Tùy theo “khoản nợ quá hạn” là bao nhiêu ngày, mà bị chuyển nhóm thành nợ xấu, nhóm nợ cần chú ý, hay nhóm nợ đủ tiêu chuẩn. Như vậy thì, nợ quá hạn là khoản nợ đã trễ hạn thanh toán, cho dù trễ 1 ngày hay 1 năm cũng đều được gọi là khoản nợ quá hạn.
Nợ quá hạn là các nhóm 2,3,4,5 bao gồm cả nợ xấu và nợ cần chú ý nợ. Đây là khoản nợ mà khách hàng không thể trả một phần hoặc toàn bộ nợ gốc hoặc lãi đã quá hạn được cam kết trong hợp đồng. Khách hàng nếu rơi vào nhóm nợ quá hạn sẽ gặp khó khăn khi vay nợ ở ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác.
2.Nợ xấu
Nợ xấu là cách gọi chung cho những người có khoản vay tín dụng trả chậm hoặc không trả cả gốc lẫn lãi đúng theo thời gian quy định trên hợp đồng. Tùy vào mức độ nghiêm trọng, ngân hàng sẽ xếp bạn vào các nhóm nợ xấu 3,4,5.
Lưu ý, nếu bạn bị xếp vào danh sách nợ xấu thì cơ hội tiếp cận nguồn vốn của các tổ chức cho vay sẽ bị hạn chế do giảm uy tín cá nhân. Nợ xấu hiện được lưu giữ tại hệ thống thông tin tín dụng quốc gia CIC dù là khoản vay đã lâu hay mới đây mà bạn vay từ ngân hàng hay công ty tài chính mà không trả đúng hạn.
3. Nợ cần chú ý
Khi nợ quá hạn bị chuyển thành nợ xấu nhóm 2 hay được gọi là nợ cần chú ý (các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày). Những người bị xét vào nợ xấu nhóm 2 trở đi thì khả năng xét duyệt cho vay bắt đầu giảm. Nếu bị mắc vào khoản nợ này thì sẽ rất khó vay vốn được tại các ngân hàng, tuy nhiên một số công ty tài chính vẫn tạo điều kiện cho khách hàng đang bị nợ cần chú ý.
Đối với nợ chú ý nhóm 2, bạn không thể mở thẻ tín dụng cho đến khi tình trạng nợ xấu bị xóa trên CIC. Tuy nhiên, quá trình chỉ được xóa kể từ 12 tháng sau mới hết và việc xóa nợ cũng rất khó khăn.
4. Phân biệt nợ quá hạn, nợ xấu và nợ cần chú ý
- Giống nhau
– Các loại nợ này đều là các khoản tín dụng được cung cấp bởi các ngân hàng, công ty tài chính cho khách hàng mà khách hàng không thực hiện đúng các cam kết trong hợp đồng dẫn đến vi phạm.
– Tất cả đều là khoản vay bị quá hạn có cùng một công thức, cách tính lãi suất phạt nợ quá hạn như nhau.
- Khác nhau
– Nợ quá hạn là các khoản nợ quá thời hạn trả theo hợp đồng tín dụng bao gồm nợ nhóm 2,3,4,5. Tuy nhiên, nếu khách hàng nợ quá hạn mà vẫn chưa bị chuyển lên nợ xấu (hạn nợ dưới 10 ngày) thì việc vay vốn sẽ dễ dàng hơn vì được CIC hiển thị là nhóm nợ tốt.
– Nợ quá hạn là các khoản nợ được Ngân hàng xếp vào nhóm 2. Nếu quá hạn nợ mà nhóm nợ chuyển thành “Nợ chú ý” thì việc vay vốn tương đối khó khăn hơn bởi ngân hàng không cho vay với nhóm nợ chú ý, chỉ có một số công ty tài chính đồng ý, tuy nhiên lãi suất sẽ khá cao.
– Nợ xấu là các khoản nợ được Ngân hàng xếp vào nhóm nợ 3,4,5. Nếu nợ quá hạn chuyển thành nợ xấu, bạn hoàn toàn không được vay vốn do lịch sử quan hệ tín dụng khi tra cứu CIC rất xấu, và chỉ có thể vay lại sau khi nợ xấu đã được xóa hoàn toàn.
– Ngoài ra, khi bạn bị vào nhóm nợ xấu, bạn phải trả một khoản lãi suất phạt nợ quá hạn và chi phí xử lý nợ. Cũng có những trường hợp, nợ xấu của bạn sẽ được hỗ trợ miễn giảm lãi phạt nợ quá hạn, chỉ tốn chi phí xử lý nợ.