Có rất nhiều khách hàng khi đến vay vốn tại ngân hàng, nhưng lại quên mất những điều khoản khi vay làm ảnh hưởng đến khách hàng. Trong đó việc đóng hạn trễ rất dễ xảy ra làm khách hàng bị liệt vào danh sách nợ xấu mà mình không mong muốn, vậy ảnh hưởng đến từ nợ xấu sẽ như thế nào? và nợ xấu có bao nhiêu nhóm? làm sao để giải quyết vấn đề này? thì bài viết này sẽ giúp khách hàng đang vướng vào tình trạng nợ xấu có cách giải quyết hợp lý nhất.
Nếu hiểu một cách đơn giản thì nợ xấu là khoản tiền mà bạn vay mượn bạn bè, người thân, người xa lạ hoặc tổ chức nào đó… trong một thời gian nhất định. Nhưng khi đến hạn trả nợ thì vì lý do nào đó mà bạn vẫn chưa có tiền để trả nợ.
Các mức độ của nợ xấu được chia ra như sau:
● Nhóm nợ xấu 01: nhóm nợ tiêu chuẩn có thời gian quá hạn từ 1 – 20 ngày, có thể tiếp tục vay vốn tại ngân hàng.
● Nhóm nợ xấu 02: nhóm nợ xấu trong diện cần chú ý có thời gian quá hạn từ 10 – 90 ngày, hồ sơ này vẫn có thể tiếp tục vay tiền tại các ngân hàng.
● Nhóm nợ xấu 03: nhóm nợ xấu dưới tiêu chuẩn thời gian quá hạn của hồ sơ này từ 90 – 180 ngày, người đi vay sẽ gặp khó khăn khi đi vay với hồ sơ thuộc diện nợ xấu nhóm 03 này.
● Nhóm nợ xấu 04: nhóm nợ xấu có dư nợ nghi ngờ, có thời gian quá hạn 181 – 360 ngày, nhóm này chắc chắn sẽ không được vay vốn tại các ngân hàng trừ khi xóa nợ thành công.
● Nhóm nợ xấu 05: nhóm nợ xấu có khả năng mất vốn, nghiêm trọng và không được vay vốn tại ngân hàng, tổ chức tài chính, thời gian quá hạn là 360 ngày.
Nguyên nhân khiến khách hàng bị nợ xấu nhóm 5
Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu khác nhau, cụ thể như sau:
- Vì lý do khách quan hoặc chủ quan, khách hàng quên không nhớ ngày trả nợ quá 180 ngày trở lên.
- Sử dụng thẻ tín dụng nhưng số dư không đủ khả năng thanh toán, ngân hàng tính phí phạt khiến khách hàng mất khả năng thanh toán.
- Mua các sản phẩm trả góp nhưng không trả đủ gốc, lãi theo cam kết trong hợp đồng.
- Dùng thẻ thấu chi lương nhưng chi tiêu vượt mức, không đủ khả năng trả nợ.
- Cố tình không trả nợ bao gồm gốc và lãi đã nêu ra trong hợp đồng tín dụng.
Trường hợp rơi vào nợ xấu nhóm 5 là gì?
Khi việc thanh toán thanh toán nợ chậm hoặc không thanh toán chi phí sử dụng sẽ dẫn đến tình trạng nợ xấu được hiển thị trên hệ thống CIC. Và nếu bạn mắc phải những sai lầm sau thì sẽ rơi vào nợ xấu nhóm 5:
- Nợ nhóm 5 là những khoản nợ khách hàng để quá hạn thanh toán trên 360 ngày.
- Khoản nợ đã được cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu quá hạn 90 ngày trở lên theo thời hạn cơ cấu lại lần đầu.
- Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 2 quá hạn theo hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần thứ hai.
- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 3 trở lên, kể cả trường hợp chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.
Làm cách nào để biết hồ sơ vay vốn đang bị nợ xấu?
Sẽ có hai cách để người đi vay có thể biết được hồ sơ vay vốn của mình có bị nợ xấu hay không và nợ xấu nhóm mấy, cụ thể như sau:
_ Trực tiếp đến ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng mà bạn đang vay vốn để kiểm tra.
_ Kiểm tra thông tin tín dụng thông qua trung tâm tín dụng của Ngân Hàng Nhà Nước.
Tuy nhiên, cả hai phương pháp này đều phải tốn phí khi kiểm tra.
Nợ xấu nhóm 5 có thể tiếp tục được vay tiền?
Đối với các ngân hàng sẽ có các quy định chung đối với các khách hàng đi vay vốn, cụ thể khi tiếp nhận hồ sơ vay nếu phát hiện hồ sơ đang dính nợ xấu từ nhóm 2 trở lên thì khả năng vay được tiền của người đi vay là rất khó.
Trong trường hợp nợ xấu thuộc nhóm 5 thì khả năng vay được tiền của khách hàng là không thể, trừ khi hồ sơ đi vay được cải thiện bằng cách thanh toán các khoản nợ quá hạn và đợi cho CIC xóa tên người đi vay khỏi danh sách nợ xấu, thời gian mà CIC xóa nợ xấu là 5 năm đối với nợ xấu nhóm 5.
Với những quy định đó của ngân hàng kèm theo thời gian chờ đợi lâu như thế nên các ngân hàng và tổ chức tài chính thường hối thúc người đi vay thanh toán khoản nợ để tránh việc hồ sơ bị đóng băng quá lâu.
Làm sao để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu?
Việc bị gắn vào các nhóm nợ xấu ảnh hưởng đến việc vay tiền, khách hàng cần tuân thủ theo đúng quy định mà các ngân hàng đặt ra, cố gắng hoàn thành khoản nợ đúng thời hạn và không dây dưa với các khoản nợ tránh việc phát sinh lãi suất và mất khả năng chi trả.
Để tránh tình trạng này khách hàng nên xác định khoản vay ban đầu và xem xét về thu nhập của mình, cố gắng duy trì mức vay mà chi phí thanh toán nợ mỗi tháng không quá 50% thu nhập mỗi tháng để có thể đảm bảo được khả năng thanh toán của mình. Vì sao phải làm vậy, bởi nếu người đi vay không tính toán được thời gian và số tiền chi trả nợ mỗi tháng chắc chắn khả năng thanh toán của họ sẽ không được tốt ảnh hưởng khá nhiều đến sinh hoạt thường ngày.
Nếu không có việc quan trọng tốt nhất khách hàng đừng bao giờ đi vay khi cảm thấy lịch sử tín dụng của mình không thật sự tốt trong 02 năm gần nhất, bởi khi đi vay cũng sẽ gặp rất nhiều khó khăn, các ngân hàng cần nhiều thời gian hơn để xem xét hồ sơ mà không đảm bảo là sẽ vay được tiền.
Khách hàng hãy đảm bảo hồ sơ không còn nợ bất cứ khoản vay nào trước khi mang hồ sơ đi vay tiền tiếp, điều này đảm bảo cho việc người đi vay chỉ chuyên tâm chi trả cho một khoản nợ duy nhất, lúc này khả năng thanh toán sẽ được đảm bảo hơn so với việc chi trả cho nhiều khoản nợ cùng một lúc.