Nhiều khách hàng còn bỡ ngỡ và không biết giải chấp là gì? Phí và thủ tục giải chấp tại ngân hàng như thế nào? Cùng tìm hiểu các thông tin liên quan qua bài viết sau.
Giải chấp là thuật ngữ khá phổ biến trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, đặc biệt là trong các nghiệp vụ vay thế chấp tài sản. Để quá trình xử lý được nhanh chóng, khách hàng nên nắm được các thông tin như giải chấp là gì, muốn già chấp tại ngân hàng cần làm thủ tục gì?
1. Giải chấp là gì?
Giải chấp hay còn được gọi là xóa đăng ký ngân hàng là việc giải trừ thế chấp đối với tài sản đang ở ngân hàng. Một tài sản được giải chấp khi nó đã chấm dứt nghĩa vụ đảm bảo cho khoản nợ đã được thanh lý. Vì thế, việc giải chấp là điều bắt buộc với người vay khi đến hạn trả nợ gốc tại ngân hàng.
Hiểu đơn giản là khi bạn cần vay một số tiền lớn tại ngân hàng, bạn cần thế chấp các tài sản có giá trị do bạn sở hữu như nhà, xe, đất đai,…các loại giấy tờ có giá trị được gọi là tài sản đảm bảo cho khoản vay, đây cũng xem như là tấm vé để khoản vay của bạn được duyệt. Sau khi bạn trả hết nợ cho ngân hàng, các tài sản đảm bảo này được giải chấp vì nó không còn nghĩa vụ để đảm bảo cho khoản vay của bạn.
Các khoản vay được thẩm định và đánh giá chuẩn xác cần phải được giải chấp. Việc thanh lý không đúng kỳ hạn thì khoản vay sẽ bị chuyển qua nợ quá hạn và ảnh hưởng đến điểm tín dụng của người vay đồng thời uy tín về năng lực cho vay của chuyên viên tín dụng cũng bị ảnh hưởng theo.
Ví dụ :
Bạn đang muốn vay một khoản vốn lớn để đầu tư kinh doanh, khi tới ngân hàng thì chuyên viên tín dụng sẽ yêu cầu cung cấp các tài sản thế chấp thuộc sở hữu của bạn để xem với tài sản bạn có, khoản vay có khả năng được duyệt hay không. Nếu khoản vay có khả năng được duyệt, bạn sẽ chuyển giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà cho ngân hàng. Khi đến hạn thanh toán, nếu bạn đã trả đủ cả vốn lẫn lãi thì ngân hàng sẽ tiến hành giải chấp và trả lại sổ đỏ cũng như quyền sử dụng đất cho bạn.
Trong trường hợp bạn mất khả năng trả nợ, thì tài sản thế chấp sẽ phát huy tác dụng, ngân hàng sẽ phát mãi tài sản bạn đã thế chấp để trừ khoản nợ bạn đã vay. Cần lưu ý là hầu như bạn chỉ có thể vay tối đa 70% giá trị tài sản mà bạn thế chấp.
2. Khi nào bạn cần giải chấp ngân hàng?
Những trường hợp khách hàng đang vay vốn ngân hàng hay tổ chức tín dụng với hình thức thế chấp tài sản bằng sổ đỏ, sổ hồng, xe..Một số trường hợp khác khách hàng lấy sổ đỏ giải chấp gồm :
- Bán nhà đang giải chấp ngân hàng
- Bán ô tô, xe hơi đang cầm cố tại ngân hàng
- Giải chấp tài sản thế chấp để chuyển qua ngân hàng khác vay vốn
- Giải chấp để vay lại khoản vay mới tại ngân hàng cũ.
3. Nếu không giải chấp ngân hàng đúng hạn sẽ bị hậu quả gì?
Về phía người vay, hệ thống CIC sẽ ghi nhận các thông tin về nợ quá hạn, điểm đánh giá mức độ uy tín bị giảm sút, hồ sơ của người vay sẽ bị ảnh hưởng và khó vay vốn cho những lần tiếp theo. Với khoản vay quá hạn, người vay sẽ bị phạt thêm nợ quá hạn và bị gọi điện liên tục hay thậm chí là tìm đến nhà.
Với ngân hàng cho vay, tài sản khách hàng đã thế chấp sẽ được đem ra định giá lại và phát mãi, ngân hàng nhà nước buộc trích dự phòng cho khoản vay, làm giảm thu nhập của đơn vị cho vay vốn. Nếu tỉ lệ này quá cao, ngân hàng nhà nước sẽ đưa vào tình trạng kiểm soát đặc biệt.
4. Thủ tục giải chấp ngân hàng bạn cần nắm
Sau khi hoàn trả khoản nợ và thanh lý hợp đồng, bạn cần làm các bước sau để giải chấp tài sản đã thế chấp.
4.1 Thủ tục giải chấp sổ đỏ
Để tiến hành giải chấp sổ đỏ, bạn cần chuẩn bị các giấy tờ sau :
- Đơn xin yêu cầu xóa đăng ký giải chấp sổ đỏ
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sử dụng nhà và tài sản liền kề với đất.
- Văn bản đồng ý xóa đăng ký thế chấp của bên thế chấp nếu người yêu cầu xóa đăng ký là bên thế chấp
- CMND bên thế chấp
- Văn bản ủy quyền trong trường hợp người yêu cầu đăng ký là người được ủy quyền, trừ trường hợp người yêu cầu đăng ký xuất trình văn bản chính, còn văn bản ủy quyền chỉ cần nộp 1 bản sao để đối chiếu
4.1.1 Nộp hồ sơ giải chấp sổ đỏ ở đâu?
Sau khi chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ, bạn cần nộp hồ sơ tại chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai. Nếu chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai không có tại nơi cư trú của bạn thì bạn có thể nộp tại văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất cấp quận/huyện.
4.1.2 Quy trình giải chấp sổ đỏ
Bước 1 : Nộp hồ sơ đăng ký thế chấp
Bước 2 : Văn phòng đăng ký đất đai sẽ tiếp nhận hồ sơ đăng ký, nếu hồ sơ hợp lệ, bạn sẽ nhận được phiếu hẹn kết quả. Ngược lại, nếu hồ sơ thiếu các giấy tờ cần thiết, cán bộ tiếp nhận hồ sơ sẽ cho bạn biết cần bổ sung giấy tờ gì để tiến hành giải chấp sổ đỏ
Bước 3 : Thực hiện theo đúng trình tự quy định tại điều 31 thông tư 09/2016/TTLT-BTP-BTNMT.
1. Sau khi nhận hồ sơ yêu cầu đăng ký, Văn phòng đăng ký đất đai kiểm tra hồ sơ yêu cầu đăng ký.
2. Trường hợp có căn cứ từ chối đăng ký theo quy định tại Khoản 1 Điều 11 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP và Khoản 1 Điều 9 của Thông tư này thì Văn phòng đăng ký đất đai từ chối đăng ký bằng văn bản và chuyển hồ sơ đăng ký, văn bản từ chối đăng ký cho bộ phận tiếp nhận hồ sơ để trả lại hồ sơ đăng ký và hướng dẫn người yêu cầu đăng ký thực hiện đúng quy định.
3. Đối với trường hợp đăng ký thế chấp, đăng ký thay đổi, xóa đăng ký mà không có căn cứ từ chối đăng ký thì trong thời hạn quy định tại Điều 8 của Thông tư này, Văn phòng đăng ký đất đai thực hiện các công việc sau:
a) Ghi nội dung đăng ký thế chấp, đăng ký thay đổi hoặc xóa đăng ký và thời Điểm đăng ký theo đúng thứ tự tiếp nhận hồ sơ vào Sổ địa chính và Giấy chứng nhận theo quy định của Bộ Tài nguyên và Môi trường.
Đối với trường hợp đăng ký thay đổi tài sản gắn liền với đất là tài sản hình thành trong tương lai đã được hình thành và bên thế chấp đề nghị chứng nhận quyền sở hữu tài sản vào Giấy chứng nhận thì phải thể hiện cụ thể nội dung sau vào Sổ địa chính, Giấy chứng nhận khi có thay đổi là: “Tài sản gắn liền với đất đã hình thành, được chứng nhận quyền sở hữu trên Giấy chứng nhận và tiếp tục thế chấp (ghi tên tài sản) tại (ghi tên bên nhận thế chấp)”;
b) Sau khi ghi vào Sổ địa chính và Giấy chứng nhận, thì ghi nội dung đăng ký và thời Điểm đăng ký (giờ, phút, ngày, tháng, năm) tại Mục “Chứng nhận của cơ quan đăng ký” trên Đơn yêu cầu đăng ký.
4. Trường hợp đăng ký văn bản thông báo về việc xử lý tài sản thế chấp, ghi “Đăng ký văn bản thông báo về việc xử lý tài sản thế chấp”vào Sổ địa chính và ghi nội dung đăng ký và thời Điểm đăng ký (giờ, phút, ngày, tháng, năm) tại Mục “Chứng nhận của cơ quan đăng ký” trên Đơn yêu cầu đăng ký và thông báo bằng văn bản về việc xử lý tài sản thế chấp cho các bên cùng nhận thế chấp đã đăng ký trong trường hợp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ.
Bước 5: Khi đến lịch hẹn, bạn tới văn phòng đăng ký đất đai để nhận kết quả
4.1.3 Giải chấp sổ đỏ mất bao lâu thời gian?
Theo quy định, văn phòng đăng ký đất đai có trách nhiệm đăng ký và trả kết quả trong ngày nhận hồ sơ đăng ký hợp lệ, chi tiết như sau:
- Nếu nhận hồ sơ sau 15 giờ thì hoàn thành việc đăng ký và trả kết quả vào ngày tiếp theo
- Nếu phải kéo dài thời gian giải quyết hồ sơ đăng ký thì cũng không được quá 3 ngày làm việc từ lúc tiếp nhận hồ sơ giải chấp.
4.2 Thủ tục giải chấp xe ô tô
Sau khi bạn hoàn thành thủ tục tất toán cũng như thanh lý toàn bộ khoản vay thì ngân hàng cho vay sẽ cung cấp cho bạn các loại giấy tờ sau :
- 3 giấy thông báo hoàn thành việc trả nợ vay vốn của ngân hàng
- 1 Đơn đăng ký xóa việc thế chấp tài sản ô tô
Tiếp đến, bạn cần thực hiện các bước sau đền làm thủ tục giải chấp xe ô tô :
Bước 1 : Nhận bàn giao đăng ký xe ô tô và thông báo hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, đơn đăng ký xóa chấp
Bước 2 : Gửi thông báo giải chấp cùng đơn đăng ký xóa giải chấp tới các đơn vị như sau :
- Văn phòng công chứng nơi bạn đăng ký thế chấp
- Trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo quốc gia
- Phòng cảnh sát giao thông nơi đăng ký xe
Bước 3 : Kiểm tra việc giải chấp xe ô tô đã hoàn thành chưa theo trình tự như sau :
-Truy cập website tra cứu thông tin: https://dktructuyen.moj.gov.vn/
– Chọn mục “Tra cứu thông tin”
– Bảng thông tin hiển thị với 3 thông tin tùy chọn là số đơn đăng ký, số khung và bên đảm bảo. Bạn cần nhập chính xác 1 trong 3 thông tin trên để tiến hành kiểm tra
– Nếu không hiển thị thông tin “Tài sản không thế chấp hoặc đã làm thủ tục xóa thế chấp” → Xe đã được giải chấp
– Nếu thấy thông tin đầy đủ của tài sản hiện lên, cùng giá trị khoản vay hoặc nghĩa vụ, bạn nên tới các cơ quan nộp hồ sơ để kiểm tra lại
4.3 Thủ tục giải chấp căn hộ chung cư
Khi bạn mua căn hộ chung cư tại dự án đang được thế chấp thì cần giải chấp trước khi bán. Nếu căn hộ không được giải chấp thì hợp đồng mua bán giữa khách hàng và chủ đầu từ sẽ không có hiệu lực. Trong trường hợp chủ đầu tư vay vốn ngân hàng và không hoàn trả được nợ thì căn nhà bạn mua sẽ được ngân hàng thực hiện phát mại
Vì thế, bạn cần lưu ý kiểm tra kỹ và nếu căn hộ đang trong tình trạng thế chấp, bạn cần yêu cầu chủ đầu tư giải chấp sổ hồng trước khi mua. Để thực hiện giải chấp căn hộ bạn cần thực hiện các bước sau :
Bước 1 : Kiểm tra tình trạng thế chấp dự án. Để kiểm tra, bạn nên tìm hiểu các thông tin như đăng ký kinh doanh của chủ đầu tư, tên chủ đầu tư, các bên hợp tác liên doanh. Bên cạnh đó, bạn có thể kiểm tra tình trạng thế chấp tại các cơ quan, cụ thể :
- Cách 1: Kiểm tra tại phòng tài nguyên và môi trường nếu tài sản là dự án, nhà ở hình thành trong tương lai
- Cách 2 : Kiểm tra quyền tài sản phát sinh từ dự án thì kiểm tra tại cục đăng ký giao dịch bảo đảm. Thông thường sở tài nguyên môi trường các tỉnh sẽ cung cấp danh mục các dự án hiện đang thế chấp tại ngân hàng theo định kỳ
- Cách 3 : Kiểm tra qua thông tin từ ngân hàng cho vay
Bước 2: Nếu căn hộ chưa được giải chấp, bạn yêu cầu chủ đầu tư giải chấp căn hộ bạn mua.
Bước 3 : Ngân hàng sẽ làm thông báo giải chấp và xác nhận tại phòng tài nguyên là căn hộ đã được giải chấp và bạn có thể yên tâm về vấn đề thế chấp tài sản
Bước 4 : Ký hợp đồng mua bán
Để tránh các rủi ro, bạn nên tìm hiểu kỹ các dự án trước khi ký hợp đồng mua bán căn hộ với các chủ đầu tư để tránh tiền mất tật mang.
5. Phí giải chấp tài sản là bao nhiêu?
Hiện chưa có quy định cụ thể nào về mức phí giải chấp tài sản nên sẽ không có con số cụ thể để trả lời được câu hỏi trên. Tuy nhiên, để thực hiện giải chấp tài sản thì bạn cần thanh toán hết toàn bộ số nợ cho ngân hàng mới được làm thủ tục giải chấp. Khi chuẩn bị hồ sơ, bạn sẽ mất thêm một số loại phí như tiền công chứng, tiền giải quyết thủ tục hành chính tại các đơn vị tiếp nhận hồ sơ,…
Trên đây là những thông tin về giải chấp là gì? phí và thủ tục giải chấp mới nhất. Nếu có bất cứ thắc mắc nào liên quan đến vấn đề giải chấp, vui lòng điền thông tin vào form bên dưới, các chuyên viên tư vấn sẽ hỗ trợ bạn trong thời gian sớm nhất.