Thuật ngữ “Dư nợ” này gắn liền với gói vay tài chính và cả người đi vay, và bất cứ ai đã từng sử dụng dịch vụ vay tín dụng, tín chấp,.. của ngân hàng cũng đều đã nghe qua cụm từ ”Dư nợ” Chính vì vậy việc tìm hiểu kỹ lưỡng các thông tin liên quan sẽ đem đến nhiều lợi ích cho khách hàng.
Nếu bạn là người thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng hay vay vốn ngân hàng thì nên quan tâm đến yếu tố dư nợ. Khi đến kỳ hạn thanh toán mà bạn không thanh toán dư nợ đó sẽ bị tính phí phạt trả nợ trễ hạn. Đồng thời bạn cũng sẽ bị đánh giá điểm tín dụng xấu nên rất khó vay vốn, mở thẻ tín dụng vào những lần tiếp theo.
Dư nợ là gì?
Dư nợ là gì vẫn còn là một khái niệm khá lạ lẫm đối với những người tham gia các sản phẩm tài chính của ngân hàng. Bởi theo tâm lý chung mọi người chỉ quan tâm đến khoản vay mà mình nhận được cùng với những lợi ích kèm theo.
Tuy nhiên bạn cần biết rằng dư nợ có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng vay vốn của bản thân. Thậm chí đây còn được xem là yếu tố để phía ngân hàng tiến hành xét duyệt khoản vay của người dùng. Trong trường hợp này ta có thể hiểu rằng dư nợ chính là số tiền mà các chủ thẻ tín dụng đang nợ đơn vị tài chính.
Trong đó nguồn dư nợ đến từ nhiều sản phẩm khác nhau như thẻ tín dụng, gói vay vốn tín chấp và vay thế chấp nhà đất. Dựa vào đây ta có thể lý giải cho cả khái niệm tổng dư nợ là gì? Đây chính là tổng số tiền chi tiêu bằng thẻ mà khách hàng cần phải trả lại cho ngân hàng. Chỉ khi nào chủ thể thanh toán toàn bộ số tiền để chi tiêu, thì dư nợ tín dụng mới trở về con số 0.
Tóm lại, dư nợ là số tiền mà bạn nợ ngân hàng khi vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng. Khi bạn trả hết nợ cho ngân hàng thì dư nợ sẽ bằng 0. Trong lĩnh vực tài chính thì có rất nhiều khái niệm liên quan đến dư nợ như: Dư nợ cho vay, dư nợ ban đầu, dư nợ giảm dần, dư nợ thẻ tín dụng… Về bản chất thì đây đều là khoản nợ mà khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng.
Dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay (còn có cách gọi khác là dư nợ tín dụng) là số tiền mà bạn nợ ngân hàng tính từ thời điểm ký kết hợp đồng vay vốn. Dư nợ cho vay sẽ được tính bằng tổng số tiền mà bạn vay + Số tiền lãi trong suất thời hạn vay. Số tiền này sẽ được ghi rõ trong hợp đồng vay vốn, có sự thỏa thuận trước giữa ngân hàng và người vay.
Dư nợ tín dụng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc bạn có được vay vốn hay mở thẻ tín dụng không. Khi bạn vay vốn ngân hàng thì thông tin vay vốn và quá trình trả nợ của bạn sẽ được lưu trữ trên Trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Nếu bạn trả nợ không đúng hạn thì lịch sử tín dụng của bạn sẽ có nợ xấu và rất ít cơ hội để vay vốn vào những lần tiếp theo.
Dư nợ giảm dần
Dư nợ giảm dần là dư nợ sau khi bạn đã trả một phần so với dư nợ ban đầu. Lãi suất trên dư nợ giảm dần là một trong các cách tính lãi phổ biến hiện nay tại ngân hàng, tức là ngân hàng sẽ tính lãi trên dư nợ hiện có, không tính trên dư nợ ban đầu của toàn bộ thời gian vay.
Ví dụ: dư nợ ban đầu của bạn là 500 triệu VNĐ, lãi suất 10%, thời hạn vay là 5 năm. Lãi sẽ được tính theo tháng là 10%/năm trên 500 triệu VNĐ dư nợ. Đến 1 năm sau, bạn trả được 100 triệu thì dư nợ của bạn giảm xuống còn 400 triệu thì việc tính lãi sẽ là 10% trên dư nợ 400 triệu VNĐ cho các tháng tiếp theo.
Dư nợ quá hạn
Dư nợ quá hạn là khoản nợ mà người đi vay (có thể là cá nhân hoặc doanh nghiệp) khi đến hạn phải trả cho ngân hàng cả vốn và lãi nhưng cá nhân/doanh nghiệp không trả được vốn và/hoặc lãi đúng thời hạn, điều này gây nên tác dụng xấu đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân/doanh nghiệp vay vốn.
Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 50 triệu trong thời hạn 6 tháng kể từ ngày 1/6/2019. Vậy đến ngày 1/12/2019 bạn phải trả lại ngân hàng cả vốn lẫn lãi. Nếu đến ngày 1/12/2019 bạn chưa trả hết nợ cho ngân hàng thì số tiền còn nợ đó gọi là dư nợ quá hạn.
Dư nợ ban đầu
Dư nợ ban đầu là số tiền mà ngân hàng cho vay tính tại thời điểm đầu tiên mà bạn nhận được số tiền vay đó.
Dư nợ cuối kỳ
Đây là khái niệm được dùng cho thẻ tín dụng. The đó, dư nợ cuối kỳ là tổng số tiền từ các giao dịch quẹt thẻ, các loại phí phát sinh và có thể bao gồm cả lãi của kỳ sao kê trước nếu như kỳ trước bạn không thanh toán đầy đủ và đúng hạn.
Dư nợ thẻ tín dụng
Với khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng thì dư nợ thẻ tín dụng là số tiền mà khách hàng đã chi tiêu trong thẻ. Bản chất của thẻ tín dụng là ngân hàng sẽ cho bạn mượn một số tiền nhất định, bạn dùng thẻ đó để chi tiêu, mua sắm và phải trả lại tiền cho ngân hàng. Nếu bạn trả đủ số tiền đã sử dụng từ thẻ tín dụng cho ngân hàng vào trước hoặc đúng hạn thanh toán thì sẽ không bị tính lãi suất và không bị phạt trả chậm.
Cách thanh toán dư nợ tín dụng
Có 4 cách thanh toán số dư nợ thẻ tín dụng: Nộp tiền mặt trực tiếp, sec, ghi nợ tự động và thanh toán bằng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng khác.
– Nộp tiền mặt: Bạn có thể thanh toán số dư nợ thẻ tín dụng bằng cách đến bất kỳ điểm giao dịch gần nhất của ngân hàng bạn đã đăng ký để thực hiện thanh toán dư nợ sao kê của thẻ tín dụng bằng cách nộp tiền vào tài khoản thẻ tín dụng.
– Séc hoặc ủy nhiệm chi: Bạn có thể ký Séc hoặc viết giấy ủy nhiệm chi gửi ngân hàng để yêu cầu thanh toán dự nợ cho thẻ tín dụng của bạn. Đây là cách thanh toán dư nợ thẻ tín dụng rất phổ biến ở các nước phát triển nhưng ở Việt Nam, hình thức này chưa phổ biến.
– Ghi nợ tự động: Bạn có thể đăng ký dịch vụ ghi nợ tự động, ngân hàng sẽ tự động trích số tiền từ tài khoản thanh toán mà bạn đăng ký để chuyển sang tài khoản thẻ tín dụng. Bạn có thể chọn thanh toán một phần hoặc thanh toán toàn bộ.
– Thanh toán chuyển khoản từ tài khoản thẻ khác: Bạn có thể chuyển khoản tại quầy, tại ATM hoặc thông qua kênh ngân hàng điện tử từ tài khoản thanh toán khác tại ngân hàng sang tài khoản thẻ tín dụng của bạn.
Dư nợ quá hạn sẽ gây ra hậu quả gì?
Khi các khoản nợ tín dụng quá hạn, ngân hàng sẽ nhắc nhở trước bằng phí phạt trả chậm khoảng 5-6% số tiền bạn nợ, đồng thời lãi quá hạn của bạn cũng thường rơi vào khoảng 1.5 lần so với lãi thông thường. Nếu khoản vay của bạn lớn thì sẽ thiệt hại rất nhiều tiền bạc chỉ để trả lãi.
Khi bạn nợ quá hạn quá lâu và để rơi vào nhóm nợ xấu trở lên thì hậu quả sẽ rất nghiêm trọng. Cụ thể như sau:
– Bạn không có cơ hội được vay thêm bất kỳ khoản vay tiền mặt, vay tín chấp, vay tiều dùng nào ở tất cả các ngân hàng, tổ chức tài chính hợp pháp, có uy tín.
– Không được sử dụng thẻ tín dụng.
– Dù bạn có thanh toán đầy đủ sau khi quá hạn một thời gian quá lâu thì bạn cũng mất một thời gian dài để các tổ chức tài chính duyệt hồ sơ.
Bạn nên nhớ các thông tin về dư nợ xấu của bạn không chỉ có bạn và ngân hàng cho bạn vay biết mà nó sẽ được thông tin lên hệ thống ngân hàng nhà nước để các tổ chức tín dụng cùng có thể xem được, vì vậy bạn đừng bao giờ trốn tránh trách nhiệm trả nợ, vì nó gây thiệt hại nhiều nhất cho chính bản thân bạn.
Đồng thời, bạn sẽ có nguy cơ bị mất tài sản đảm bảo đang thế chấp cho khoản vay ở ngân hàng nếu bạn không chi trả đầy đủ khoản vay.
Hậu quả vô cùng nghiêm trọng, vì vậy lời khuyên đưa ra là các bạn nên kiểm soát tình hình dư nợ của mình, đưa ra các phương án tổng thể về số tiền mình sẽ vay, trả nợ gốc lãi hàng tháng, hàng quý hay hàng năm như thế nào, nguồn thu nhập của mình có đủ hay không để tránh trường hợp quá hạn trong quá trình đã vay vốn.