Vay tín chấp là giao dịch dựa hoàn toàn trên uy tín của người đi vay. Ngân hàng sẽ đánh giá mức độ tín nhiệm của bạn thấp khi họ phát hiện ra bạn nợ nhiều và thường xuyên thanh toán nợ chậm qua bản báo cáo tín dụng của bạn tại CIC – Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia.
Trong trường hợp hồ sơ vay tín chấp bị từ chối thì phải đợi đến 6 tháng sau mới có thể đăng ký vay lại được. Vậy nguyên nhân nào khiến hồ sơ vay tín chấp của bạn bị từ chối?
Hồ sơ vay tín chấp là gì?
Hồ sơ vay tín chấp là tập hợp các loại giấy tờ cần thiết theo yêu cầu của ngân hàng, công ty/tổ chức tài chính. Hồ sơ này giúp người vay chứng minh được nhân thân và khả năng tài chính có thể trả nợ. Ngân hàng/ công ty tài chính sẽ dựa vào hồ sơ này để đánh giá và đưa ra quyết định liệu có nên cho vay vốn hay không.
Thông thường hình thức cho vay này tiềm ẩn nhiều rủi ro nên các tổ chức cho vay thường sẽ thẩm định xử lý rất gắt gao. Và những hồ sơ vay tín chấp bị từ chối thì đến 6 tháng sau mới có thể đăng ký vay lại được.
Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa bạn không có hy vọng vay tiền. Dưới đây là 8 nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng hồ sơ vay tín chấp bị từ chối.
Quy trình thẩm định hồ sơ vay tín chấp
- Nhân viên tư vấn tín dụng ngân hàng tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, chuyển đến bộ phận scan up hồ sơ lên hệ thống.
- Nhân viên thẩm định kiểm tra giấy tờ và xem xét hồ sơ của khách hàng.
- Nhân viên thẩm định qua điện thoại sẽ gọi điện cho khách hàng và hai số tham chiếu check thông tin khách hàng cung cấp trên đơn đề nghị vay xem có đáng tin cậy không. Hai số này là hai số mà khách hàng cung cấp trên đơn xin vay.
- Nhân viên thẩm định thực địa tức là đến tận nơi khách hàng làm việc và sinh sống. Cũng có trường hợp không cần thực địa mà chỉ gọi điện.
- Xem xét xem có hỗ trợ khoản vay cho khách hàng không, nếu có thì liên hệ với khách xác minh khoản vay phù hợp. Bên cạnh đó cũng có rất nhiều trường hợp mà ngân hàng từ chối không đồng ý duyệt khoản vay cho khách vì nhiều nguyên nhân.
- Khách hàng đồng ý, nhân viên làm hồ sơ giải ngân cho khách bằng hình thức chuyển khoản vào số tài khoản khách hoặc khách nhận tiền mặt tại quầy.
Vì sao hồ sơ vay tín chấp của tôi bị từ chối?
Có khá nhiều lí do khiến hồ sơ vay tiền của bạn ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính từ chối. Trong đó, những nguyên nhân sau là phổ biến nhất
1. Khách hàng không nộp đủ giấy tờ cần thiết
Không đủ giấy tờ hoặc giấy tờ không chuẩn là những điều tưởng chừng như đơn giản nhưng cũng dễ gặp sai sót nhất. Tùy theo gói vay và tổ chức tín dụng sẽ quy định các loại giấy tờ cụ thể, do vậy, khách hàng nên liên hệ trước với nhân viên tư vấn để chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết. Khách hàng cần chuẩn bị bản gốc để đối chiếu nếu với những giấy tờ photo.
2. Khách hàng khai báo địa chỉ không rõ ràng
Hộ khẩu/Tạm trú là giấy tờ bắt buộc trong hồ sơ vay. Tuy nhiên, rất nhiều khách hàng mắc phải một lỗi chung là khai địa chỉ tạm trú không chính xác, ví dụ như khách hàng đã chuyển nơi ở mới trong khi hộ khẩu lại ghi địa chỉ cũ hoặc khách hàng khai địa chỉ tạm trú có số nhà cụ thể trong khi hộ khẩu cũ thì lại không ghi… Nếu bạn thực sự rơi vào trường hợp này, hãy giải thích rõ khi nhân viên thẩm định hồ sơ.
3. Làm hồ sơ giả
Phổ biến nhất là tình trạng làm giả hợp đồng lao động và xác nhận lương. Những bộ hồ sơ này chắc chắn sẽ bị loại trong quá trình thẩm định hồ sơ.
4. Khoản vay vượt quá khả năng chi trả của khách hàng
Đây là nguyên nhân chủ yếu khiến hồ sơ vay bị từ chối. Điều này cũng rất dễ hiểu bởi vì các tổ chức tín dụng luôn luôn dựa vào mức thu nhập của khách hàng để đưa ra hạn mức vay phù hợp.
Một công thức tính rất đơn giản như sau: Với mức thu nhập hàng tháng của bạn, sau khi trừ mọi chi phí sinh hoạt thì bạn có đủ tiền để chi trả cho khoản vay hay không. Chẳng hạn, thu nhập của bạn 10 triệu/tháng, chi phí sinh hoạt 6 triệu/tháng. Khoản tiền hàng tháng bạn phải đóng cho khoản vay lớn hơn 4 triệu. Tất nhiên khả năng hồ sơ vay của bạn sẽ bị đánh rớt rất cao.
5. Đi vay hộ người khác
Ngân hàng nhà nước có quy định nếu người đi vay không sử dụng số tiền vay với mục đích cho mình mà là vay hộ người khác, hồ sơ đó sẽ không được duyệt. Điều này nhằm đảm bảo độ chính xác, an toàn của khoản vay và đúng mục đích vay. Vì thế nếu bạn đang có nhu cầu vay tiêu dùng, hãy liên hệ trực tiếp với nhân viên công ty tài chính để được hỗ trợ kịp thời.
6. Khách hàng có nợ xấu
Không khó để nhân viên công ty tài chính kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng. Lịch sử tín dụng của mỗi khách hàng sẽ được lưu tại Trung tâm tín dụng trực thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam (CIC). Thông qua CIC, công ty tài chính có thể kiểm tra hiện bạn đang có nợ xấu ở tổ chức tín dụng nào hay không. Nếu bạn thuộc đối tượng nợ xấu nhóm 2, công ty tài chính sẽ hạn chế nhận hồ sơ. Còn nếu bạn thuộc nợ xấu nhóm 3 trở lên thì hầu như không có cơ hội vay được.
7. Nộp hồ sơ ở quá nhiều tổ chức tín dụng vào cùng thời điểm
Do nóng vội, muốn được duyệt nhanh nên rất nhiều khách hàng đã cùng lúc nộp nhiều hồ sơ cho các công ty tài chính và ngân hàng mà không biết rằng đây là nguyên nhấn khiến hồ sơ bị từ chối.
Số lần hồ sơ vay bị từ chối càng khiến bạn sụt giảm điểm tín nhiệm, do đó hãy đảm bảo bạn sẽ chuẩn bị hồ sơ thật kỹ càng, đầy đủ và kiên nhẫn chờ đợi để đảm bảo cơ hội được xét duyệt vay thành công 100%, bạn nhé. Nếu bạn không yên tâm, hãy liên hệ với nhân viên tư vấn để hỏi về tình trạng hồ sơ của mình.
8. Không thành thật khi khai báo hồ sơ
Những thông tin cá nhân, thông tin về thu nhập, nơi làm việc và các thông tin được yêu cầu khi đăng ký vay là một trong những yếu tố cực kỳ quan trọng khi xét duyệt khoản vay. Nếu thông tin bạn cung cấp không chính xác thì chắc chắn khoản vay của bạn sẽ bị ngân hàng hay công ty tài chính từ chối.
Cách khắc phục nếu hồ sơ vay tiền trả góp của bạn không được duyệt
Trả hết các khoản nợ xấu trước đó
Nếu bạn bị nợ xấu thì không nên mua trả góp ngay. Thay vào đó, bạn nên cân nhắc thanh toán hết nợ của khoản vay cũ rồi mới nên tiếp tục mua hàng trả góp.
Nếu trong báo cáo tín dụng của mình có lỗi, hãy liên hệ để sửa lại. Với các giao dịch mua lớn như mua nhà, bạn có thể sửa lỗi và điểm tín dụng của bạn được cập nhật trong vòng vài ngày bằng cách sử dụng nhanh chóng.
Có thể thấy, bản thân cần có nghĩa vụ thanh toán nợ đầy đủ, đúng hạn để tránh làm ảnh hưởng tới cơ hội vay vốn của mình về sau. Bởi khi quá hạn chỉ một ngày cũng đã bị rơi vào trong danh sách đen của hệ thống CIC gây mất uy tín đối với tổ chức tín dụng.
Còn nếu trong trường hợp bạn chưa thể hoàn trả các khoản nợ trước đó, các cách sau có thể giúp hồ sơ vay tiền của bạn được duyệt.
Tìm người bảo lãnh khoản vay
Khi bạn không đủ điều kiện để vay tiền, bạn có thể tìm đến thành viên trong gia đình hoặc bạn bè đủ điều kiện và thuyết phục họ ký hợp đồng vay với bạn.
Ngân hàng sẽ xem xét điều kiện, khả năng tài chính của người bảo lãnh. Nếu người bảo lãnh đủ điều kiện, ngân hàng sẽ đồng ý cho bạn vay.
Mặc dù phương pháp này nghe vẻ dễ dàng, tuy nhiên bạn cần xem xét các yếu tố khác. Nếu vì một lí do nào đó mà bạn không thể tất toán khoản vay, người bảo lãnh phải thanh toán nợ cho bạn. Nghĩa là bạn đang đặt một gánh nặng tài chính rất lớn lên vai người bảo lãnh.
Điều này rất có thể phá hủy mối quan hệ của bạn với người đứng ra bảo lãnh. Do vậy, trừ khi bạn tự tin rằng mình có thể thực hiện các khoản trả góp hàng tháng của khoản vay, còn không bạn hãy đợi đến khi cải thiện tín dụng/tình trạng bản thân trước khi đăng ký lại.
Sử dụng tài sản đảm bảo
Nếu bạn cần tiền gấp và bạn không thể khắc phục được các vấn đề như trong phần 1 đã liệt kê, cách nhanh chóng nhất để bạn có thể vay được tiền là sử dụng tài sản đảm bảo (tài sản thế chấp).
Với cách này, ngân hàng sẽ giảm thiểu được các rủi ro khi bạn vay tiền. Nếu bạn không thanh toán, ngân hàng vẫn có thu lại được khoản lỗ. Vì tỷ lệ rủi ro giảm nên ngân hàng/công ty tài chính sẽ dễ dàng đồng ý cho bạn vay.
Tuy nhiên, không phải tài sản đảm bảo nào cũng được ngân hàng đồng ý cho vay tiền. Nếu tài sản đảm bảo của bạn phổ biến, dễ bán lại thì tỷ lệ hồ sơ vay được đồng ý sẽ rất cao.
Tìm đến một ngân hàng khác
Mỗi ngân hàng/công ty tài chính sẽ cân nhắc rủi ro khác nhau. Do vậy, nếu bạn bị từ chối bởi ngân hàng này không có nghĩa không thể vay được ở nơi khác.
Tuy nhiên, tất cả sẽ phụ thuộc lí do vì sao bạn bị từ chối. Ví dụ, bạn đang dính nợ xấu nhóm 5, khả năng hồ sơ vay tiền của bạn gần như bị từ chối. Nhưng nếu bạn chỉ dính nợ xấu nhóm 2 thì có thể sẽ có ngân hàng/công ty tài chính khác đồng ý với hồ sơ của bạn.