Bảo hiểm thân vỏ ô tô là một sản phẩm trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, bên cạnh đó còn có 5 loại hình thức bảo hiểm khác mà chủ sở hữu xe ô tô tham gia tại các Công ty bảo hiểm đó là: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc, bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe, bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện và bảo hiểm hàng hóa vận chuyển trên xe.
- Nên mua bảo hiểm nào cho ô tô
- Ưu nhược điểm của các loại bảo hiểm xe ô tô
- Tại sao phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc
Trong đó, bảo hiểm thân vỏ xe ô tô là loại hình thuộc bảo hiểm vật chất xe được nhiều chủ sở hữu xe hơi quan tâm nhất hiện nay.
Danh mục bài viết
Bảo hiểm thân vỏ xe ô tô là gì?
Khi va chạm ô tô xảy ra, bạn có thể tốn kém từ 2-3 triệu để sửa chữa, thậm chí hàng chục triệu nếu với dòng xe đắt tiền. Do đó bảo hiểm thân vỏ ô tô là cần thiết đối với mỗi chủ xe. Bảo hiểm thân vỏ xe ô tô là loại hình bảo hiểm ô tô dành cho phần phụ kiện bên ngoài của xe. Chúng bao gồm các bộ phận thuộc tổng thành thân vỏ như: cabin toàn bộ, chắn bùn, ca lăng, capo, toàn bộ đèn và gương, toàn bộ cửa và kính, gạt nước, vỏ kim loại…Khi xe gặp sự cố gây thiệt hại đến những bộ phận trên, công ty bảo hiểm sẽ chi trả khoản phí cho việc sửa chửa và khắc phục hư hỏng.
Tuy nhiên khoản thanh toán chỉ nằm trong những điều khoản và nội dung đã thỏa thuận như trong hợp đồng. Do đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện nên mức phí là do sự thỏa thuận giữa các Công ty bảo hiểm và người sử dụng, nhưng thường mức phí bảo hiểm này do các Công ty Bảo hiểm xây dựng và ban hành những mức phí khác nhau. Nếu khách hàng thấy phù hợp sẽ lựa chọn sản phẩm bảo hiểm của công ty đó. Ngoài ra những điều khoản khác là do sự thỏa thuận giữa công ty và người sử dụng bảo hiểm.
Gói bảo hiểm vật chất xe (bảo hiểm thân vỏ) bao gồm các quyền lợi bảo hiểm đi kèm cho khách hàng (khách hàng có thể lựa chọn từng gói đi kèm phù hợp với nhu cầu của mình)
- Tổn thất toàn bộ
- Tổn thất bộ phận.
- Mất cắp toàn bộ.
- Mất cắp bộ phận (phần này có thể tùy chọn hoặc không)
Bảo hiểm thân vỏ xe ô tô sẽ giúp bạn tiết kiệm được kha khá chi phí cho việc tu sửa chiếc xe do va vẹt, hư hại bên ngoài của bạn. Vì vậy, hãy cân nhắc, tìm hiểu và lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp cho chiếc xe của mình.
Bảo hiểm thân vỏ – bảo hiểm vật chất xe ô tô có gì khác biệt?
Nhiều khi mọi người hay lầm tưởng bảo hiểm thân vỏ và vật chất xe ô tô là một nhưng chúng có sự khác biệt lớn trong các điều khoản bảo hiểm và giá thành khi mua bảo hiểm.
- Bảo hiểm thân vỏ là loại chỉ dành riêng cho thân vỏ (khung và gầm).
- Bảo hiểm vật chất là loại bảo dành cho tổng thể một chiếc xe bao gồm: thân vỏ, thủy kích, mất cắp, hệ thống điện, nội thất…
Bảo hiểm thân vỏ xe có tác dụng gì?
Nhiều người cho rằng, việc bảo hiểm thân vỏ xe không có ý nghĩa gì nếu như họ đi cẩn thận, tuy nhiên trong cuộc sống chúng ta khó tránh khỏi các tình huống bất ngờ như va quẹt hay bất ngờ bị xe khác đâm vào. Đây là thời điểm mà chúng ta bắt đầu cần đến bảo hiểm thân vỏ.
Cụ thể, bảo hiểm thân vỏ ô tô đem đến những lợi ích chính là giúp người dùng thanh toán chi phí sửa chữa, thay mới các chi tiết thân vỏ bị hỏng hóc trong trường hợp va chạm bất kỳ, hoặc trả tiền cho chủ xe để tự thay thế hay khắc phục chiếc xe. Dĩ nhiên, chi phí sửa chữa sẽ đi theo báo giá của gara/xưởng sửa chữa hoặc chuyên gia thẩm định của hãng bảo hiểm. Tùy vào mức độ hỏng hóc của các bộ phận thân vỏ của chiếc xe mà công ty bảo hiểm sẽ định ra mức bồi thường, có thể là bồi thường một số bộ phận hoặc bồi thường toàn bộ.
Thông thường mỗi công ty bảo hiểm sẽ có cách tính khác nhau nhưng thông thường khách hàng sẽ được bồi thường trên phần trăm nhân với giá trị xuất hóa đơn xe. Mức phí sẽ rơi vào khoảng 1.4% – 2.0% giá trị xe, phụ thuộc vào điều khoản giá trị bồi thường.
Quyền lợi bảo hiểm thân vỏ xe ô tô
Khi tham gia bảo hiểm, tùy thuộc vào yêu cầu của chủ xe, quy tắc bảo hiểm mà chủ xe tham gia có thể có các phạm vi quyền lợi bảo hiểm như sau khi phát sinh thiệt hại gây ra cho chiếc xe:
- Tai nạn ngẫu nhiên, bất ngờ ngoài sự kiểm soát của chủ xe/lái xe trong những trường hợp như đâm va, lật, đổ, rơi, chìm, hỏa hoạn, cháy nổ, bị các vật thể khác rơi, va chạm vào
- Các tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên gây ra như giông, bão, lũ, lụt, sạt lở, sét đánh, động đất, mưa đá, sóng thần.
- Mất cắp, mất do cướp toàn bộ xe
- Chi phí cẩu kéo, cháy nổ động cơ (nếu có và của từng công ty bảo hiểm áp dụng với phạm vi khác nhau)
Ngoài ra, công ty bảo hiểm cho chi trả cho các chi phí phát sinh do chủ xe thực hiện nhằm cứu vớt, cứu chữa… với mục tiêu ngăn ngừa tổn thất phát sinh thêm do rủi ro gây nên.
Các chi phí có thể được mở rộng tăng phạm vi bảo hiểm cho khách hàng:
- Bảo hiểm mất cắp bộ phận
- Bảo hiểm lựa chọn cơ sở sửa chữa
- Bảo hiểm thủy kích
- Bảo hiểm không tính khấu hao thay mới
- Bảo hiểm cho việc gián đoạn hoạt động của xe (chi phí thuê xe trong thời gian sửa chữa)
- Bảo hiểm hoạt động ngoài lãnh thổ Việt Nam
(Khách hàng vui lòng tham khảo kỹ và yêu cầu cán bộ tư vấn hỗ trợ khi tham gia bảo hiểm)
Có nên mua bảo hiểm vật chất – thân vỏ xe ô tô?
Trong một số những trường hợp hay xảy ra va chạm, tai nạn dẫn đến việc tốn rất nhiều chi phí để làm mới.
- Người mới lái: Rất nhiều trường hợp hài hước, người mới lái thường gặp khó khăn khi lùi chuồng & cảm giác không gian chưa được tốt. Thường thường sẽ là dính vỡ gương, vỡ đèn và xây xước quanh xe là điều không tránh khỏi – Bảo hiểm chịu
- Thủy kích tại các thành phố lớn là điều khó tránh khỏi, hệ thống thoát nước kém trên đường phố, bãi đỗ xe ô tô đều có thể gây hại nghiêm trọng tới động cơ, nội thất xe và các hệ thống điện khác – Bảo hiểm chịu
- Các vụ tai nạn: Không ai có thể kiểm soát được toàn bộ các rủi ro trên đường, may mắn thì chỉ bị tổn thất nhỏ, nếu bạn đen thì có thể tổn thất 20 – 100% giá trị chiếc xe, yên tâm cái này bảo hiểm sẽ chịu, bạn chỉ cần mua một chiếc xe tốt để đảm bảo cho hành khác an toàn.
Đối với trường hợp vụ tai nạn liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba, Chủ xe phải bảo lưu quyền khiếu nại và chuyển quyền yêu cầu người thứ ba hoàn trả khoản tiền chủ xe đã nhận bồi thường cho đơn vị Bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ cần thiết. Đây là một trong những trách nhiệm của Chủ xe khi tham gia bảo hiểm xe mà nếu Chủ xe không thực hiện thì Đơn vị Bảo hiểm từ chối 1 phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm thân vỏ xe ô tô tương ứng với thiệt hại xe.
Về nguyên tắc phương tiện gây ra tai nạn sẽ phải thực hiện bồi thường thiệt hại cho chủ xe đã tham gia bảo hiểm thân vỏ xe nếu như họ có lỗi trong việc xảy ra tai nạn.
Hãy quản lý rủi ro tài chính cho chính mình bằng một số tiền không phải là lớn. Tùy theo điều kiện môi trường đang sống mà bạn nên lựa chọn cho mình gói mua phù hợp.
Bảo hiểm thân vỏ ô tô giá bao nhiêu?
Mức phí bảo hiểm thân vỏ xe ô tô tính cụ thể theo từng giá trị chiếc xe, tính dựa trên phần trăm nhân với giá trị xuất hóa đơn xe.
– Đối với những xe mới mua thì giá trị xe sẽ tính theo giá niêm yết của hãng xe công bố ra ngoài thị trường.
– Đối với xe đã qua sử dụng thì giá trị của xe = (tỷ lệ % tối thiểu chất lượng còn lại của xe) x (giá trị xe mới 100%). Trong đó tỷ lệ % tối thiểu của chất lượng một chiếc xe ô tô còn lại sẽ được quy định rõ ràng như sau:
- Thời gian xe sử dụng dưới khoảng thời gian 1 năm thì tỷ lệ % là 100%
- Thời gian xe ô tô đã sử dụng từ 1 – 3 năm thì tỷ lệ % là 85%
- Thời gian xe ô tô đã sử dụng từ 3 – 6 năm thì tỷ lệ % là 70%
- Thời gian xe ô tổ đã sử dụng từ 6 – 10 năm thì tỷ lệ % là 70%
- Trong trường hợp là xe ô tô đã có thời gian sử dụng trên 10 năm thì tỷ lệ % chất lượng xe sẽ là 40%.
Giá trị của xe ô tô sẽ được tính theo thời điểm giá xe niêm yết bằng giá trị thị trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm vỏ xe ô tô. Mức khấu trừ tối thiểu của xe sẽ đối với xe không sử dụng cho mục đích kinh doanh vận tải là 500.000 đồng/ vụ và nếu là xe sử dụng cho kinh doanh vận tải sẽ là 1.000.000 đồng.
Giá bảo hiểm thân vỏ ô tô của các hãng như bảo hiểm rơi vào từ 1,4% – 2.0% giá trị của xe, tùy theo điều khoản giá trị bồi hoàn mà chủ xe được nhận.
Ví dụ trong trường hợp xe giá 800 triệu đồng, mới hoàn toàn thì tỷ lệ 100%, nhận được mức phí bảo hiểm là 1,4 % thì cách tính bảo hiểm thân vỏ xe ô tô như sau:
1,4% x 800 triệu đồng = 11, 2 triệu
Bảo hiểm thân vỏ xe ô tô bao nhiêu phụ thuộc vào thời gian sử dụng xe, loại xe, dòng xe. Phí bảo hiểm thân vỏ cũng phụ thuộc vào các yếu tố như số lượng xe tham gia mua bảo hiểm hoặc lịch sử va chạm tổn thất của xe.
Quy trình giám định thanh toán bảo hiểm thân vỏ xe ô tô
Trước khi tiến hành thanh toán bảo hiểm, về phía công ty bảo hiểm có cử người đại diện thực hiện giám định nguyên nhân và mức độ thiệt hại. Về các khoản chi phí phát sinh trong quá trình giám định tổn thất, công ty bảo hiểm chịu.
Nhưng nếu giữa công ty và chủ xe không có một thống nhất chung? Cả 2 bên cần trưng cầu giám định viên độc lập. Nếu giám định viên độc lập vẫn không thể giải quyết ổn thỏa, một trong 2 bên phải yêu cầu Tòa án chỉ định giám định viên độc lập khác.
Vậy kết quả của giám định viên độc lập có giá trị thế nào?
- Nếu giám định viên có kết quả khác với kết quả giám định của công ty, công ty sẽ chịu trách nhiệm thanh toán phí giám định.
- Nếu kết quả của giám định viên trùng với kết quả giám định của công ty, chủ xe phải thanh toán mức phí giám định.
Ngoài ra, giá trị của bảo hiểm thân vỏ xe ô tô vẫn được thanh toán theo đúng với điều khoản có trong hợp đồng.
Khi xảy ra tai nạn chủ xe cần làm những gì?
Rất nhiều chủ xe có bảo hiểm nhưng không biết mình phải làm gì trong trường hợp xảy ra tai nạn để nhận được bồi thường. Khi mua bảo hiểm xe ô tô bạn nên lưu ngay số điện thoại Hotline của bên Bảo hiểm để khi xảy ra va chạm sẽ gọi trực tiếp luôn.
- Trong trường hợp va chạm nhẹ: Xe của bạn chỉ bị xây xước nhỏ, móp méo, bạn chỉ cần mang đến các trung tâm giám định hoặc giám định tại các gara, hãng xe nếu có các chi nhánh bảo hiểm quanh đó. Trường hợp này xe của bạn sẽ được khôi phục lại như mới.
- Trong trường hợp va chạm lớn: Bạn bắt buộc phải gọi điện cho bên bảo hiểm, nếu ở gần các chi nhánh bảo hiểm sẽ có nhân viên đến chụp ảnh và hướng dẫn trực tiếp. Nếu ở xa thì bạn phải chụp ảnh lại hiện trường, xin xác nhận của cơ quan chức năng có thẩm quyền. Sau đó sẽ mang xe đi giám định và sẽ xem xét mức độ bồi hoàn cho chủ xe.
Những lưu ý khi làm bảo hiểm thân vỏ cho ô tô
Có thể lách luật để nhận bảo hiểm
Trên nhiều diễn đàn ô tô tại Việt Nam, có nhiều khách hàng đặt câu hỏi rằng, nếu xe của họ bị hỏng thân vỏ rồi mới mua bảo hiểm thì liệu bảo hiểm có chi trả tiền cho họ nếu họ muốn thay thế thân vỏ hay không. Thực tế, bảo hiểm thân vỏ ô tô là dạng bảo hiểm dạng bồi thường thiệt hại vật chất, tức là nó không có tác dụng trong trường hợp khách hàng muốn tu sửa thân vỏ, đặc biệt là rất khó bởi khi bạn làm bảo hiểm, sẽ có nhân viên thẩm định của công ty bảo hiểm đến xem xét hiện trạng xe rồi mới tiến hành làm bảo hiểm.
Tuy nhiên, cũng không phải là không có cách lách luật. Tuy nhiên, bạn chỉ có thể lách luật khi nhân viên thẩm định và làm bảo hiểm cũng thông đồng với bạn. Hoặc trong trường hợp nhân viên làm bảo hiểm không có mặt để thẩm định xe mà chỉ yêu cầu gửi anh, thì bạn có thể giấu nhẹm một số điểm xấu của chiếc xe bằng việc chỉnh sửa tấm ảnh, có điều bạn cũng phải đảm bảo rằng bạn có đủ trình độ để photoshop không bị phát hiện. Tuy nhiên, nếu bạn đi theo phương pháp này thì khi bị phát hiện “ăn gian” trong lúc tiến hành rà soát hồ sơ, bạn sẽ chết chắc.
Nếu bạn không biết làm thủ tục, hãy nhờ gara
Có rất nhiều khách hàng bận rộn nhưng muốn mua bảo hiểm thân vỏ xe, đặc biệt là khách hàng nữ. Họ băn khoăn làm thế nào để tiết kiệm thời gian mà vẫn làm xong thủ tục bảo hiểm. Đơn giản thôi, bạn chỉ cần lái chiếc xe của mình đến gara ô tô mà bạn quen, sau đó nhờ gara gọi bảo hiểm đến. Thông thường, mỗi gara đều liên kết với 1 hãng bảo hiểm nhất định, họ sẽ rất vui lòng nếu bạn lựa chọn gara của họ để giao dịch với bảo hiểm (bởi việc giới thiệu khách hàng cho bảo hiểm sẽ giúp gara ăn được hoa hồng hoặc một số lợi ích nhất định). Lúc này, việc của bạn là đợi để gara và bảo hiểm làm việc với nhau, xong việc là đánh xe đi về, vừa tiết kiệm thời gian vừa đỡ tốn công sức.
Bạn phải là người quyết định gara bảo hiểm
Một điều quan trọng trong việc chọn công ty bảo hiểm là bạn nên tìm các công ty có quan hệ với các gara uy tín hay có địa điểm tiện đi lại. Ngoài ra, bạn cũng nên chú ý đến mức độ ăn ý hay thân thiết giữa gara và đơn bị bảo hiểm để tránh các thủ tục mất thời gian. Một điều nữa là bạn cần cân nhắc dịch vụ cứu hộ 24/24 của hãng bảo hiểm, cần thiết thì có thể xem trước review về đội ngũ nhân viên giải quyết bồi thường của hãng có thực sự “có tâm”, nhanh nhẹn và chuyên nghiệp không.
Ở Việt Nam, rất nhiều hãng bảo hiểm liên kết với một số gara sửa chữa lớn nên khi kí hợp đồng họ thường giới thiệu cho bạn vào những gara đó. Tuy nhiên, nếu cảm thấy gara mà hãng bảo hiểm đưa ra không phù hợp, không đáng tin thì tốt nhất bạn nên từ chối. Hãy chắc chắn rằng bạn phải chọn được gara mà mình mong muốn được sửa chữa để tránh các trường hợp bị đánh giá sai thiệt hại (do gara và công ty bảo hiểm liên kết) hay tráo đổi đồ kém chất lượng.
Không phải lúc nào bạn cũng được nhận bảo hiểm
Trong cuộc sống, va chạm là trường hợp thường phải gọi đến bảo hiểm nhất, lúc này ngoài bảo hiểm ra thì vụ tai nạn có thêm 1 người nữa. Vậy nên chủ xe sẽ phải bảo lưu quyền khiếu nại và gửi yêu cầu tới bên thứ 3 có lỗi để được bồi thường. Nói cách khác, vì người ta đâm bạn, nên bạn chỉ đòi được tiền của bảo hiểm một ít và số còn lại phải đòi bồi thường từ người đã đâm bạn. Vậy nên, nếu bạn có ý định bỏ qua cho người đâm mình vì một vài lí do (như đang vội vã, không tiện giải quyết bồi thường ngay) thì tốt nhất bạn nên suy nghĩ lại, vì nếu bạn không đòi được bồi thường từ người đó thì bạn cũng sẽ không đòi được bồi thường trọn vẹn với bảo hiểm.
Thật thà với bảo hiểm đôi khi cũng không tốt
Trên một số trang web về xe hơi, nhiều người đặt câu hỏi rằng, khi xảy ra tai nạn với xe khác, bảo hiểm thường không bồi thường 100% chi phí sửa chữa cho họ mà thường chỉ rơi vào 50-70%. Nguyên nhân là do đâu?
Câu trả lời chính là do bạn đã quá thành thực với bảo hiểm. Ý nghĩa của bảo hiểm chính là bồi thường và bù đắp cho cái sai của chủ xe. Nói cách khác, nếu như người khác đâm bạn, bảo hiểm sẽ mặc định rằng đó không phải lỗi của bạn, bảo hiểm sẽ không trả tiền. Nhưng nếu bạn khai báo với bảo hiểm rằng bạn vô tình lùi xe trúng tường, thì đó 100% là lỗi của bạn, bảo hiểm sẽ chi trả 100% chi phí sửa chữa cho bạn. Chế tài của bảo hiểm chính là vậy, vì bản chất của bảo hiểm là bù đắp cho rủi ro.
Trường hợp khi 2 xe đâm xe là trường hợp bị từ chối bảo hiểm khá phổ biến. Bảo hiểm đảm bảo tài chính không phải lúc nào cũng có tác dụng đối với mọi trường hợp. Nhiều khách hàng cho rằng dù có đâm xe chỉ cần gọi bảo hiểm đền là xong nhưng thực tế nếu bạn đã thỏa thuận với người đã đâm mình thì bảo hiểm sẽ tự hiểu rằng họ không có nghĩa vụ bồi thường nữa. Cách tốt nhất là khi xảy ra tai nạn thì nên gọi điện hỏi bảo hiểm để được hướng dẫn trước, trường hợp công an đến giải quyết thì bạn nên chụp lại giấy tờ xe, hiện trường và cầm số điện thoại của chủ xe để gọi bảo hiểm. Một số dòng bảo hiểm sẽ ưu tiên bồi thường cho khách hàng trước, sau đó mới tiến hành lấy ủy quyền của khách hàng để nhận đền bù từ bên thứ 3.