Bạn mong muốn sở hữu một chiếc ô tô, một phương tiện di chuyển tiện lợi trong những ngày mưa gió và nắng nóng, nhưng nguồn tài chính của bạn chưa đủ. Lúc này vay ngân hàng là một trong những cách bạn có thể cân nhắc để mang về một chiếc xe ô tô. Và bạn sẽ nghe đến một khái niệm là bảo hiểm khoản vay mua ô tô.
Khi bạn vay vốn ngân hàng để mua xe ô tô và thế chấp chính chiếc xe ô tô đó, nhiều khi bạn sẽ không nhận đủ số tiền vay do đã tốn 1 phần chi phí cho bảo hiểm tài sản thế chấp (ở đây chính là bảo hiểm cho khoản vay thế chấp ô tô). Điều đáng nói là khách hàng phải mua bảo hiểm ở nơi ngân hàng chỉ định và để đối tượng thụ hưởng là ngân hàng.
Vậy đây là loại bảo hiểm gì? Có lợi ích gì cho người vay không? Có phải mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo khi vay thế chấp không?
Danh mục bài viết
Bảo hiểm khoản vay thế chấp ô tô là gì?
Khoản vay thế chấp mua ô tô là số tiền ngân hàng sẽ cấp tín dụng cho khách hàng. Nói cách khác, đây là khoản tiền ngân hàng giao cho khách sử dụng theo mục đích thỏa thuận trong hợp đồng cho vay theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Ngân hàng sẽ giải ngân theo gói sản phẩm có mục đích cụ thể là vay mua ô tô. Để có được gói vay này, khách hàng cần phải trải qua quá trình xét duyệt hồ sơ, thẩm định từ phía ngân hàng. Để đảm bảo lợi ích giữa bên vay và cho vay, đa số các ngân hàng đều khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm tiền vay và người phải trả tiền cho gói bảo hiểm khoản vay chính là khách hàng, tuy nhiên, khách hàng phải mua bảo hiểm của đơn vị ngân hàng chỉ định và để đối tượng thụ hưởng là ngân hàng.
Thực tế, khách hàng có thể nhận được khá nhiều lợi ích từ khoản vay trên. Chẳng hạn trong trường hợp khách hàng bị tai nạn ngoài ý muốn hoặc không có khả năng chi trả thì công ty bảo hiểm sẽ đại diện cho khách hàng thanh toán khoản vay cho phía ngân hàng. Người thân của khách hàng sẽ không phải lo lắng về khoản nợ này nữa.
Vì sao cần phải mua bảo hiểm cho khoản vay?
Việc mua bảo hiểm chỉ là thỏa thuận tự nguyện giữa khách hàng và tổ chức tín dụng trong giao kết và thực hiện hợp đồng tín dụng. Tuy nhiên, xét dưới góc độ đảm bảo an toàn cho khoản vay, các sản phẩm bảo hiểm khoản vay chủ yếu là để đảm bảo cho ngân hàng trước các rủi ro có thể xảy ra với tài sản thế chấp hoặc với chính cá nhân người vay.
Khi khách hàng có nhu cầu vay mua ô tô, khách hàng được ngân hàng cấp tín dụng với điều kiện phải thế chấp bằng chính chiếc ô tô đó và ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm của khách hàng để bù đắp cho khoản vay khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ.
Tuy nhiên, nếu xảy ra rủi ro đối với chiếc xe và khách hàng không có khả năng thanh toán thì sẽ dẫn đến đến rủi ro ngân hàng không có tài sản để xử lý và không thu hồi được nợ gốc, lãi khoản vay. Như vậy, việc đảm bảo an toàn cho chiếc xe chính là đảm bảo cho quyền lợi của cả khách hàng và ngân hàng khi cấp tín dụng và yêu cầu mua bảo hiểm phòng ngừa rủi ro cho tài sản đảm bảo
Thực tế, có nhiều trường hợp vay tiền được vài tháng thì người vay bị tai nạn, không có khả năng hoàn trả tiền vay. Khoản nợ đó trở thành gánh nặng cho cả gia đình của khách hàng. Nếu các trường hợp này có mua bảo hiểm, khoản vay sẽ được bên bảo hiểm thanh toán, góp phần giảm bớt gánh nặng cho khách hàng. Trong trường hợp này, việc đề nghị khách hàng mua bảo hiểm có thể xem là một biện pháp bảo đảm tiền vay.
Bảo hiểm khoản vay mua ô tô có bắt buộc không?
Không phải ngân hàng nào cũng có qui định bắt buộc khách hàng phải mua loại bảo hiểm cho khoản vay này. Đa số các ngân hàng chỉ đưa ra lời tư vấn, khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm khoản vay thế chấp này khi khách hàng có nhu cầu vay tiền mua ô tô. Tài sản thế chấp càng lớn, ngân hàng càng khuyến khích và có thể yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm. Bên cạnh đó, nếu tài sản thế chấp có tính rủi ro cao, khách hàng cũng nên mua bảo hiểm.
Đối với khoản vay thế chấp ô tô, tài sản thế chấp sẽ là chính chiếc xe ô tô mà bạn mua. Ô tô là loại tài sản dễ gặp rủi ro cao vì thường xuyên phải lưu thông trên đường. Do vậy việc mua bảo hiểm thế chấp được đánh giá là khá cần thiết. Các chuyên gia đưa ra lời khuyên, khi vay ngân hàng mua ô tô, khách hàng nên tìm hiểu kỹ về các điều khoản ràng buộc của ngân hàng trước khi quyết định ký hợp đồng để tránh trường hợp nhầm lẫn gây ra rắc rối về sau.
Mức phí bảo hiểm khoản vay mua ô tô
Tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng sẽ có mức phí bảo hiểm khoản vay khác nhau, nhưng mức này thường giao động trong khoảng 3% – 6% trên tổng số tiền đã vay.
Lấy một ví dụ: bạn vay mua xe ô tô tại ngân hàng với số tiền 250,000,000 (250 triệu), trong đó mức phí ngân hàng quy định đóng cho bảo hiểm khoản vay là 5%. Từ đó có thể tính được khoản phí bảo hiểm bạn phải đóng là 250,000,000 x 5% = 12,500,000 đồng.
Bảo hiểm khoản vay mua ô tô có lợi ích gì?
Hiện tại, người vay thế chấp từ ngân hàng theo theo gói vay mua ô tô thì tài sản thế chấp sẽ chính là chiếc xe định mua và phải hội tụ đầy đủ các điều kiện sau:
- Chiếc xe ô tô thế chấp phải thuộc quyền sở hữu và quyền sử dụng hoặc quyền quản lý của người vay.
- Tài sản sử dụng thế chấp là tài sản được pháp luật cho phép, không nằm trong diện cấm mua, bán,cho, tặng, chuyển nhượng, thế chấp, cầm cố, bảo lãnh…
- Tài sản thế chấp không thuộc diện bị tranh chấp về quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng…
Chiếc xe ô tô (tài sản) mà khách hàng sử dụng để đảm bảo khoản vay thế chấp tại ngân hàng vẫn được giao cho khách hàng sử dụng. Trong trường hợp xảy ta tai nạn không đáng có như: hỏa hoạn, cháy nổ, thiên tai, tai nạn thì thiệt hại của khách hàng có thể tăng lên gấp đôi. Khi đó, người vay không chỉ bỏ tiền khắc phục, sửa chữa tài sản thế chấp mà còn phải chịu trách nhiệm hoàn trả khoản nợ gốc và lãi đã vay cho ngân hàng như bình thường. Khi đó, áp lực tài chính rất cao. Nhưng với khách hàng đã mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp thì bộ phận bảo hiểm sẽ đứng ra chi trả cho ngân hàng số dư nợ và khoản lãi vay.
Như vậy, bảo hiểm khoản vay mua ô tô mang lại lợi ích cho cả hai bên, ngân hàng và người vay. Ngân hàng yên tâm hơn do được phía bảo hiểm bảo đảm số vốn mà mình bỏ ra cho khách hàng vay. Còn về phía khách hàng, với việc bỏ ra một khoản phí nhỏ mua gói bảo hiểm khoản vay, sẽ được ngân hàng cho vay với số tiền lớn hơn, đồng thời hạn chế thấp nhất những rủi ro.