Sự phát triển nhanh và mạnh của bảo hiểm trong những năm gần đây đã chứng minh sự quan tâm của người dân đối với sản phẩm này. Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu thêm về các loại bảo hiểm nhân thọ đang phổ biến trên thị trường Việt Nam, từ đó có sự lựa chọn phù hợp nhất nhé.
1. Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo đối tượng tham gia
1.1. Bảo hiểm dành cho con
Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho con thường vừa mang tính chất chăm sóc toàn diện về sức khỏe và tích lũy tiền tạo thành 1 nguồn quỹ học vấn cho con cái sau này. Thời gian có thể chỉ đến khi con vào bắt đầu học đại học hoặc sau khi tốt nghiệp đại học. Đây chính là một trong những cách dự phòng tương lai hoàn hảo cho con: thành đạt- hạnh phúc- khỏe mạnh mà các bậc phụ huynh nên tìm hiểu và lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp cho con mình.
Ba mẹ luôn muốn con cái có được điều kiện phát triển tốt nhất và bảo hiểm dành cho con sẽ giúp thực hiện điều này (Nguồn: thebank.vn)
1.2. Bảo hiểm trụ cột gia đình
Bảo hiểm cho người trụ cột gia đình là các sản phẩm có khả năng bảo vệ nhiều phương diện trong đời sống, vừa chăm sóc sức khỏe, phòng ngừa rủi ro vừa có tính đầu tư. Loại hình bảo hiểm này sẽ dành cho những người trưởng thành có khả năng về tài chính và mong muốn bảo vệ cho cả gia đình.
1.3. Bảo hiểm hưu trí cho người cao tuổi
Bảo hiểm hưu trí là một trong các loại bảo hiểm nhân thọ giúp người tham gia tích lũy từ khi còn khả năng lao động và bảo vệ an toàn tài chính cho người tham gia khi về già, nghỉ hưu. Các cá nhân tham gia bảo hiểm hưu trí sẽ chủ động hơn về kinh tế, tránh bị phụ thuộc vào người khác, khiến cuộc sống sau khi về hưu trở nên thoải mái, an nhàn hơn.
Bảo hiểm nhân thọ là cách bảo vệ gia đình hữu hiệu (Nguồn: admin.kalzen.com)
2. Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo phương thức phân loại bảo hiểm
2.1. Bảo hiểm cho cá nhân
Bảo hiểm cho cá nhân là hình thức bảo hiểm chỉ dành cho 1 cá nhân riêng biệt tham gia. Người mua bảo hiểm có thể tự nguyện tham gia cùng lúc nhiều hợp đồng. Các sản phẩm được bán kèm bổ sung vào hợp đồng này có tác dụng, bảo vệ cha mẹ, vợ chồng hay con cái trong gia đình và sẽ được cung cấp kèm hợp đồng chính.
2.2. Bảo hiểm theo nhóm
Bảo hiểm nhóm theo như tên gọi là hình thức bảo hiểm cho nhóm nhiều người. Các loại bảo hiểm nhân thọ theo hình thức này sẽ có 1 bảng danh sách những người có quyền được hưởng bảo hiểm. Bảo hiểm theo nhóm mà các bạn hay thấy trên thị trường là bảo hiểm hưu trí rất nhiều tập thể công ty tham gia loại hình này.
Bảo hiểm hưu trí đảm bảo cho tuổi xế chiều an nhàn, không phụ thuộc ai (Nguồn: baoquocte.vn)
3. Phân loại bảo hiểm nhân thọ rủi ro chi trả
3.1. Bảo hiểm tử kỳ
Bảo hiểm tử kỳ là hình thức bảo hiểm cho rủi ro tử vong xảy ra khi thời hạn của hộ đồng vẫn còn hiệu lực. Đây là loại bảo hiểm có thời hạn xác định, quyền lợi và trách nhiệm có tính tạm thời, mức phí bảo hiểm thấp vì không hình thành quỹ tiết kiệm cho tương lai. Gói bảo hiểm này sẽ đảm bảo người thụ hưởng có khoản tài chính trang trải những khoản tiền lo tổ chức tang lễ, tiễn đưa, chôn cất hay hồi hương cho người đã mất và cũng là nguồn lực tạm thời cho gia đình người mất ổn định cuộc sống trong thời gian ngắn. Bảo hiểm tử kỳ chia làm các loại bảo hiểm nhân thọ nhỏ:
- Bảo hiểm tử kỳ cố định là loại hình có mức phí đóng và số tiền cam kết bảo hiểm cố định trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng. Hợp đồng sẽ hết hiệu lực nếu người đóng không nộp phí sau ngày gia hạn hợp đồng. Với loại hình này người đóng sẽ có thể yên tâm hơn về các khoản nợ tồn đọng nếu mình có xảy ra biến cố tử vong.
- Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục là loại hình có thể được tái tục khi kết thúc hợp đồng. Bên bảo hiểm sẽ không yêu cầu về bằng chứng sức khỏe của người tham gia bảo hiểm và giới hạn độ tuổi tối đa khoảng 65 tuổi. Thông thường, lúc tái tục, mức phí bảo hiểm sẽ tăng theo độ tuổi của người tham gia bảo hiểm.
Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi sẽ cho phép người tham gia bảo hiểm được lựa chọn chuyển đổi một phần hoặc toàn bộ hợp đồng bảo hiểm tử kỳ thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Mức phí bảo hiểm sẽ được tính theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới và thường là theo độ tuổi của người tham gia bảo hiểm.
Bảo hiểm tử kỳ giảm dần là loại hình bảo hiểm mà 1 phần số tiền bảo hiểm sẽ giảm hàng năm theo mức đã quy định trong hợp đồng. Thường thì đến kỳ hạn, phần tiền giảm này sẽ tiến đến 0.
Bảo hiểm tử kỳ tăng dần là hình thức phù hợp với những người mong muốn phòng ngừa yếu tố lạm phát của tiền trong thời gian tham gia bảo hiểm.
Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện là hình thức bên bảo hiểm chỉ chi trả trợ cấp khi người tham gia bảo hiểm không may tử vong và người có quyền thụ hưởng còn sống.
Nên tham gia loại bảo hiểm nhân thọ nào trong những loại kể trên phụ thuộc vào mong muốn của bạn trong tương lai và điều kiện tài chính thực tế.
Bảo hiểm là hình thức bảo vệ gia đình rất tốt (Nguồn: thebank.vn)
3.2. Bảo hiểm sinh kỳ
Bảo hiểm sinh kỳ là hình thức bảo hiểm mà người tham gia sẽ cam kết chi trả mức phí đều đặn trong 1 khoảng thời gian xác định hay có thể là suốt đời. Trong trường hợp người tham gia bảo hiểm không may thiệt mạng trước ngày đến hạn phải thanh toán thì bên bảo hiểm sẽ không phải chi trả khoản nào cả.
Đặc điểm giúp phân biệt bảo hiểm sinh kỳ với các loại bảo hiểm nhân thọ khác là người tham gia bảo hiểm sẽ được hưởng mức trợ cấp có tính định kỳ trong khoảng thời gian quy định. Phí bảo hiểm của loại hình này thường được đóng 1 lần và rất thích hợp với những cá nhân muốn tích lũy, giảm phụ thuộc vào gia đình khi về già.
3.3. Bảo hiểm hỗn hợp
Bảo hiểm hỗn hợp là loại hình kết hợp giữa tiết kiệm và bảo hiểm. Số tiền cam kết bảo hiểm sẽ được chi trả sau khi đáo hạn hợp đồng hoặc khi người tham gia bảo hiểm không may tử vong. Khoản bảo tức khi tham gia loại hình này cũng sẽ được chi trả khi hợp đồng đáo hạn. Bảo hiểm hỗn hợp là một trong các loại bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam được yêu thích nhất. Loại bảo hiểm này kết hợp cả yếu tố phòng tránh rủi ro và tiết kiệm cho tương lai này được áp dụng rất phổ biến trên toàn thế giới.
Loại hình bảo hiểm hỗn hợp có thời hạn xác định (thường từ 5 năm trở lên), phí đóng theo kỳ xác định và không thay đổi, có thể được hưởng mức lãi chia nếu dùng phí bảo hiểm để đầu tư. Ưu điểm của loại hình này là vừa giúp đảm bảo cuộc sống ổn định về tài chính trước những rủi ro bất ngờ xảy đến, vừa tạo lập nên quỹ giúp người tham gia bảo hiểm lên các kế hoạch cho bản thân, cha mẹ hay vợ chồng, con cái…
3.4. Bảo hiểm trả tiền định kỳ
Bảo hiểm trả tiền định kỳ là dạng bảo hiểm cam kết người tham gia bảo hiểm sống đến 1 thời hạn nhất định. Sau thời hạn quy định đó, phía doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải chi trả 1 mức nhất định theo thường kỳ trả cho người thụ hưởng được thỏa thuận trong nội dung hợp đồng bảo hiểm. Các loại bảo hiểm nhân thọ theo hình thức trả tiền định kỳ này không hề hiếm gặp trong cuộc sống.
3.5. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là một trong các loại bảo hiểm nhân thọ có thời gian bảo hiểm không xác định, số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả cho người thụ hưởng trong trường hợp người tham gia bảo hiểm chết. Hiện nay, hình thức bảo hiểm này được nhiều doanh nghiệp cam kết chi trả đến khi 99 tuổi.
Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ trọn đời là số tiền bảo hiểm sẽ chỉ được trả 1 lần khi người tham gia bảo hiểm chết, thời hạn bảo hiểm không xác định, mức phí không thay đổi và thường cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn khác. Đăng ký gói bảo hiểm này, người tham gia sẽ có thể yên tâm về tài chính cho cuộc sống và gia đình, số tiền bảo hiểm có thể trở thành nguồn vốn khởi nghiệp hay quỹ học tập cho thế hệ sau này. Các bạn có thể so sánh các loại bảo hiểm nhân thọ trọn đời (BHNT) về đặc điểm để phân nhỏ hình thức này.
BHNT trọn đời phi lợi nhuận: là loại bảo hiểm cố định mức phí và số tiền bảo hiểm cả cuộc đời nên khi đáo hạn bảo hiểm, người thụ hưởng sẽ không nhận được khoản lợi nhuận nào cả.
BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: là loại hình có mức phí và số tiền bảo hiểm cố định nhưng khi đáo hạn, người thụ hưởng nhận được 1 phần lợi nhuận như đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
BHNT trọn đời đóng phí liên tục: là loại bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm phải đóng phí liên tục đến khi chết. Số tiền đóng hàng năm sẽ không bị thay đổi và thường thấp hơn so với các loại hình khác do thời hạn đóng không xác định.
BHNT trọn đời đóng phí một lần: là 1 trong các loại bảo hiểm nhân thọ mà người tham gia bảo hiểm chỉ đóng duy nhất 1 lần phí khi ký kết hợp đồng, bên bảo hiểm sẽ phải cam kết chi trả một khoản được quy định bất cứ khi nào người tham gia gặp rủi ro tử vong. Mức phí của hình thức này khá cao
BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí: là hình thức bên bảo hiểm không yêu cầu người tham gia phải đóng bảo hiểm 1 lần hay liên tục mà quy định số lần phải đóng. Nếu rủi ro tử vong xuất hiện trước khi hết thời hạn đóng phí thì người thụ hưởng sẽ được chi trả mà không phải trả nốt các khoản phí còn tồn.
Bảo hiểm nhân thọ là lựa chọn thông minh dự phòng hoàn hảo cho tương lai với những rủi ro không thể biết trước (Nguồn: thebank.vn)
4. Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn của hợp đồng
4.1. Bảo hiểm dài hạn
Bảo hiểm dài hạn là một trong các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản, thường thấy nhất chính là hình thức bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Thời hạn của hợp đồng bảo hiểm có thể kéo dài đến khi người tham gia 99 tuổi. Hợp đồng có thể đáo hạn trước thời hạn trên nếu có trường hợp phát sinh quy định trong hợp đồng nếu không thì hợp đồng vẫn còn hiệu lực.
4.2. Bảo hiểm ngắn hạn tái tục
Bảo hiểm nhân thọ ngắn hạn là hình thức bảo hiểm vẫn thường thấy nhất trong đời sống. Hợp đồng bảo hiểm thường quy định về thời gian bảo vệ của hợp đồng (5 năm, 10 năm, 20 năm…). Hết thời hạn này, khách hàng có thể đáo hạn và tái tục hoặc tham gia một gói bảo hiểm khác.
Bảo hiểm nhân thọ giúp ổn định cuộc sống (Nguồn: cms.luatvietnam.vn)
Các loại bảo hiểm nhân thọ trên đây đã được các công ty bảo hiểm nghiên cứu và cho ra đời nhiều sản phẩm phù hợp với từng mục tiêu của khách hàng. Các bạn có thể tìm kiếm thông tin về các gói bảo hiểm trên trang thương mại điện tử Useful.vn trước khi hỏi xin tư vấn cụ thể từ phía nhà cung cấp. Khi mua các gói bảo hiểm online trên Useful, các bạn cũng sẽ nhận được những lợi thế về giá và ưu đãi riêng có của Useful. Hãy tham khảo ngay nhé!